从比亚迪、特斯拉到小米，当汽车“学会思考”，车险生态将如何重构？

南方财经全媒体记者 林汉垚、实习生 王盼盼 北京报道

在科技飞速发展的当下，车企正加速推进高阶智驾技术落地。

从比亚迪宣布全系车型搭载 “天神之眼” 智驾系统，到特斯拉中国分批次推送 “城市道路 Autopilot 自动辅助驾驶功能”，智能驾驶普及浪潮已然来临。

智能驾驶技术的迅速普及正在颠覆传统车险责任模式，倒逼车企与保险机构合作，加速研发智驾保险产品。在小米SU7 Ultra发布会上，小米创办人、董事长兼CEO雷军宣布，为让用户更加无忧地使用智驾技术，公司正与头部保险公司设计保障服务，将于4月份发布。

面对技术进步，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》也指出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

智能驾驶冲击传统车险责任模式

2月10日，比亚迪在智能化战略发布会上宣布，全系车型将搭载“天神之眼”智驾系统，首批上市的21款车型将搭载“天神之眼C”智驾技术方案，覆盖7万级到20万级。比亚迪集团董事长兼总裁王传福表示，比亚迪“天神之眼”将开创全民自驾的时代。

2月25日，特斯拉中国也发布软件升级，将分批次推送“城市道路Autopilot自动辅助驾驶功能”，虽然本次更新的并非此前一直宣传的FSD功能（Full Self-Driving完全自动驾驶），但此举仍被市场解读为特斯拉FSD功能正式入华。

进入2025年，智能驾驶技术的普及速度远超预期，但技术跃进带来风险结构的质变。

传统的汽车保险主要涵盖车辆事故、盗窃、损失等风险，投保人通常是车主，保险理赔主要由车主责任和驾驶行为所主导。然而，智能驾驶技术的引入，使得驾驶行为的责任主体变得更加复杂，首先智能驾驶汽车更多依赖于软、硬件系统的安全性，其次当系统接管与人工干预频繁交替，传统的“驾驶员全责”原则也难以适用。

因此，智能驾驶技术的发展也势必会给车险产品形态带来显著的影响。

太平再保险(中国)有限公司发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）表示，现行法律法规体系下，交通事故责任认定通常依赖于驾驶人的行为，但对于 L4 级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。

车车科技CEO张磊向21世纪经济报道记者表示，随着智能驾驶技术的应用，保险行业需要更多地关注软件和硬件的安全性能。除考虑软硬件故障风险外，还需要考虑网络安全、网络攻击等新型风险。因此，车险的焦点将逐渐从人驾驶行为带来的风险转向由机器驾驶带来的新风险。

此外，律商联讯风险信息董事总经理戴海燕向记者指出，传统车辆与无人驾驶汽车面临的法律与道德风险是不同的。她指出，传统车辆的法律与道德风险主要集中在驾驶员的责任和义务上。传统车辆的保险制度也相对完善，可以为事故提供经济赔偿。但无人驾驶车辆在发生事故时的法律责任和道德比较复杂。例如，当无人驾驶汽车面临无法避免的碰撞时，如何做出决策以最小化损失。并且无人驾驶汽车的普及还对传统交通法规和保险制度产生影响，需要制定相应的法律法规来规范其使用。

车企、险企合作加速

智能驾驶技术的普及和应用让汽车厂商与保险机构的合作更加紧密，保险机构正从"损失补偿者"往"生态共建者"方向发展。

2月27日，在小米首款豪华车型SU7 Ultra发布会上，小米创办人，董事长兼CEO雷军宣布，为了让大家无忧使用智驾技术，小米正与头部的保险公司设计保障服务，提供最高300万元的保障金额，该服务将于4月份发布。

此外，有报道称，小鹏汽车也将联合头部保险机构推出定制化智能保险产品。该产品将覆盖城市道路和高速道路导航辅助驾驶（NOA），以及自动泊车等核心功能；聚焦于解决用户在使用智能驾驶系统过程中的责任界定和安全保障痛点；该保险产品权益将与用户使用智能驾驶系统的里程和时间等数据挂钩。

2024年11月21日，中国平安财产保险股份有限公司与赛力斯汽车在重庆赛力斯超级工厂签署战略合作协议。在该战略合作框架下，平安产险与赛力斯旗下AITO问界汽车推出智能驾驶责任险保障计划，覆盖智能泊车、智能驾驶等智驾全场景保障需求，在场景化、功能化、具象化等方面为新能源车主提供智能驾驶出行保障。

《白皮书》表示，保险服务是保险方案中的重要环节，由于智能网联汽车技术快速迭代，并且涉及汽车、通讯、计算机等多种领域，仅依靠保险公司自身的专业能力很难提供全面优质的保险服务。跨行业的资源整合和合作是搭建智能网联汽车保险服务体系的关键，其中主要的参与方包括保险公司、再保险公司、车企/运营商、第三方机构以及车主/消费者等。各参与方通过多方合作，各司其职，优势互补，形成全链条的保险服务体系。

政策倒逼保险服务能力升级

在智能驾驶产业合作不断深化的同时，政府部门也高度关注智能驾驶汽车的交通运输安全风险，出台多项政策法规对智能驾驶汽车的测试和上路的保险作出了明确要求和规范，并鼓励汽车厂商与保险公司合作。

2021年12月，上海市政府出台《上海市智能网联汽车测试与应用管理办法》，要求开展智能网联汽车道路测试、示范应用、示范运营的单位应当按照有关规定，投保机动车交通事故责任强制保险，并投保一定金额的商业保险或者提供相应金额的保函。并鼓励保险公司开发适应智能网联汽车特点的保险产品。

2022年6月，深圳市政府出台《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》，鼓励保险企业开发覆盖设计、制造、使用、经营、数据与算法服务以及其他智能网联汽车产品全链条风险的保险产品。要求开展道路测试、示范应用或者上道路行驶的智能网联汽车，应当按照有关规定投保商业保险。

2023年11月，工信部等四部门联合发布《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，要求试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

2024年6月，北京市经济和信息化局对《北京市自动驾驶汽车条例(征求意见稿)》公开征集意见，要求申请利用自动驾驶汽车开展创新活动的，应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害险，以及投保一定责任限额的其他交通事故责任商业保险或者向金融机构开立一定额度的交通事故赔偿保函。

同时，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务。鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。

但《白皮书》指出，虽然国内针对智能网联汽车保险的政策法规取得了一定进展，但整体尚处于初步发展阶段，主要集中在一些先行城市的探索和实践中。整体来看，目前国内尚没有统一的智能网联汽车保险标准，各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能会遇到适用性问题。

因此，《白皮书》表示，未来需要政府和监管部门不断跟进最新的技术和产业发展动态，及时调整和完善相关的法规政策，建立完善的风险分担机制，针对智能网联汽车的技术特点和运行特性制定专门的保险条款，为智能网联汽车的创新与发展提供风险保障。